Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Необъяснимое свойство жизни заключается в ее непредсказуемости. Вот, к примеру, человек решает взять кредит для достижения каких-то жизненных целей. Вероятно, он планирует постепенно расплачиваться с кредитором. Однако на практике все может сложиться не так, как задумывалось. Некоторые заемщики проваливают погашение кредита, оставляя долг перед банком. Так что делать, если ваш долг передан коллекторам?
В первую очередь стоит понять, почему банк передал ваш долг коллекторам. Разумеется, это должно быть законно. Если вы сомневаетесь в правомерности передачи долга, вы можете оспорить это решение. Однако, если передача была проведена законно, вам необходимо начать действовать.
Во-первых, старайтесь не идти на поводу у коллекторов. Они могут использовать различные методы давления на должника, но помните, что у вас есть права, которые коллекторы обязаны уважать. Не допускайте грубого поведения и угроз со стороны коллекторов.
Во-вторых, не откладывайте урегулирование долга в долгий ящик. Если у вас есть возможность вернуть деньги, лучше отдать долг как можно скорее. Помните, что просроченный долг может свести на нет ваши кредитные возможности в будущем и повлиять на вашу кредитную историю.
Наконец, если вы столкнулись с трудностями при общении с коллекторами, вы можете обратиться за помощью к юристу или кредитному консультанту. Они помогут вам разобраться в ситуации и защитят ваши права в случае нарушений со стороны коллекторов.
Зачастую заемщикам вызывает недоумение факт того, что банк имеет право передавать свои права кредитора коллекторскому агентству. Причины формирования этого чувства могут быть различными, ведь мы не привыкли брать деньги в долг у соседа, а возвращать их другому лицу. Однако, аргумент о том, что это не принято, недостаточно убедительный. Нормы гражданского законодательства определяют правила возврата долгов, и статья 382 Гражданского кодекса РФ позволяет банкам передавать права кредитора по договору цессии. Не стоит забывать, что в обычных ситуациях мы тоже можем оказаться в долгу перед разными лицами, особенно если сроки возврата вышли за пределы обычных соседских отношений.
Не так давно, чтобы изменить кредитора, это было возможно только при наличии соответствующего пункта в кредитном договоре. Как правило, в типовых договорах крупных банков это положение было фиксировано. Однако, с расширением потребительского кредитования и усугублением проблем с долгами, законодательство в этой сфере изменилось. С 1 июля 2014 года в кредитных договорах больше не обязательно указывать условие о возможности переуступки прав третьим лицам, поскольку кредитору это право предоставлено по умолчанию, если иное не оговорено явно в договоре. Тем не менее, это право может быть ограничено, если в кредитном договоре имеется прямой запрет на передачу прав.
Возможность продажи кредитных обязательств банками также вызывает интерес. Банки могут продавать свои кредиты, включая непросроченные, другим организациям, обладающим банковской лицензией. Например, если банк решит, что продажа всех своих ипотечных кредитов другому банку будет более выгодной, он сможет реализовать этот план. Кроме того, при ликвидации банка, кредитный портфель будет продан полностью.
Некоторые люди интересуются возможностью продажи банком долгов коллекторским агентствам. Кредитные организации могут продать просроченные долги только коллекторским бюро. Поскольку коллекторские агентства не имеют банковской лицензии, а у них есть только свидетельство о регистрации в госреестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной деятельности.
Обычно, когда задолженность по кредиту не превышает трех-шесть месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Это означает, что коллекторский агент не становится новым кредитором, а помогает банку взыскать задолженность за вознаграждение. В случае, если просрочка длится не менее года, может произойти смена кредитора по договору цессии. Но это не изменит условия для должника: сумма задолженности, проценты и санкции останутся без изменений.
Зачем банки продают долги коллекторам? В основном, это связано с тем, что банки плохо подготовлены к долгосрочной работе с невозвратами. Это не является главным видом деятельности банков. Коллекторы же профессионально занимаются взысканием долгов, обладая мировым опытом работы в этой сфере и собственными разработками. Они сосредоточены на этом и имеют ресурсы для эффективного решения проблем с невозвратом долгов.
Иногда бывает, что задолженность продается коллекторам после того, как суд вынес решение. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной стороны спорного правоотношения на ее правопреемника. Таким образом, долг может быть передан коллекторам.
Должник как правило узнает об этом из звонка представителей коллекторского агентства. На его телефон также могут позвонить сотрудники банка или отправить уведомление по почте. Однако, чтобы узнать о своих правах и обязанностях в ситуации, когда долг передан коллекторам, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Как поступить, если долг был продан коллекторским компаниям, а платить его необходимо? В этой ситуации нужно следовать нескольким правилам.
Первым шагом должника станет получение заказного письма от банка, которым он будет уведомлен о переуступке прав и новом кредиторе. В этом письме должна также быть заверенная копия договора о цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что коллекторская организация была зарегистрирована в соответствующем государственном реестре, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Помимо этого, коллекторская компания должна предоставить свои контактные данные на своем сайте.
Если должник убедился в законности требований, предъявленных к нему, и если сумма, которую необходимо выплатить, не вызывает сомнений, тогда наступает этап взаимодействия с коллекторами. На данном этапе основной целью является согласование периода, в течение которого будет осуществляться погашение долга, а также получение возможных скидок от коллекторских компаний.
Коллекторские компании довольно часто предлагают должникам скидки на задолженность. Возможность такой скидки связана с несколькими факторами.
Во-первых, должники, которые имеют задолженность на несколько месяцев, как правило, не имеют возможности оплатить в полном объеме всю сумму. Их финансовое состояние либо ухудшилось, либо изначально было оценено неверно. В связи с этим такие заемщики не могут справиться с максимальной долговой нагрузкой. В такой ситуации коллекторы готовы сделать скидку на задолженность, чтобы получить хотя бы часть долга. Более того, в случае, если должников оказалось больше, чем ожидалось, а коллекторская организация осталась без денег, это может оказаться значительной проблемой.
Во-вторых, банки время от времени вынуждены избавляться от задолженностей, находящихся вне рамок контроля. Это связано с финансовой политикой Банка России. Банки должны продавать задолженности, которые просрочены на более чем 90 дней. В связи с этим, коллекторские компании могут выкупать долги банков за меньшую цену, чем были выданы заемщикам. Таким образом, коллекторские организации могут позволить себе сделать скидку должникам, не теряя денег из-за этого.
Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.
Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.
Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.
Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.
Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.
Как справиться с долгами: что не стоит делать
Когда у вас возникает ситуация, что невозможно расплатиться по долгам, это всегда неприятно. Но не нужно доводиться до психологического угнетения, создавать напряженную ситуацию и особенно планировать уход от кредиторов в подполье или в тайгу. Неплатежеспособность - это только финансовая трудность. Есть известная история о крайне удачливом и успешном человеке, который столкнулся с серьезными финансовыми затруднениями и в ответ на это молился с благодарностью к Богу: «Спасибо, Господи, что научил деньгами».
Не пытайтесь избегать встреч с коллекторами. Вам нужно быть внимательным и осторожным, как и во всех финансовых вопросах, но не бояться должникам. Современный коллектор, несмотря на негативную репутацию, которая сложилась годы назад вокруг этой профессии, - это просто финансовый работник. Его задача состоит в том, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете выплатить задолженность, убедиться, что вы хотите заплатить и что план вашего возврата долга реализуем. Коллектор может дать вам полезные советы, предложить скидку, если видит, что вы хотите сотрудничества. Общение с коллектором не несет угрозы для вас. Если вы беспокоитесь, то попросите присутствовать при разговоре вашего доверенного лица. Или можно записать аудио разговора, поскольку закон не ограничивает это.
Если вы не видите возможности выплатить задолженность в разумные сроки или категорически отказываетесь общаться с коллекторами, вам ничего не остается, как ожидать судебного иска. Это не выгодно для вас. Причина этого проста. В любом контракте одна сторона обязуется выполнить определенные обязательства, а вторая - уравновесить себя противоположными обязательствами. Кредитор выполняет свои обязательства уже почти сразу после подписания контракта - в то время, когда заемщик получает кредитные средства. А выполнение его обязанностей возвращения кредита вовремя остается нереализованным. Таким образом, несмотря на ваши 1001 причину не выплаты, судебные слушания в 99% случаев заканчиваются принятием правильного решения в пользу коллекторов.
Одна из возможных проблем, связанных с долгами, заключается в том, что кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В этом случае должник, как проигравшая сторона, обязан будет погасить значительные судебные издержки и увеличенную сумму долга, вызванную продолжительным рассмотрением. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилье заемщика, арестовывать его банковские счета, описывать и реализовывать его имущество на аукционах (за некоторым исключением). Даже выезд за рубеж ограничен до погашения долга и кредитная история заемщика ухудшается, что, в свою очередь, затрудняет ее исправление.
Массовые судебные разбирательства не являются предпочтительным вариантом для кредиторов, даже если они очень выгодны. Ведь процесс может затянуться, а судебные издержки часто перекрывают значительную часть долга. Конечно, если будет установлено, что должник скрывал имущество, злоупотребляя доверием кредитора, то коллекторы получат свой шанс, но такие случаи не являются обычными. По этой причине судебный процесс обычно заканчивается неудачей для всех: и для заемщика, и для коллекторов, и для самого суда, который уже и так перегружен.
Сотрудничество с коллекторским агентством может помочь в быстром избавлении от долговой нагрузки. Некоторые коллекторские агентства предоставляют скидки, поощрительные бонусы и предлагают удобный график платежей. Даже не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: для коллекторского агентства должник - это обычный клиент, а не враг. Таким образом, при правильном взаимодействии с коллекторским агентством можно быстро решить проблему долгов и вернуться к в нормальной жизни.
Фото: freepik.com